Assicurazione flotta per una piccola agenzia di noleggio

Per un'agenzia di noleggio con un parco di poche unità la scelta reale è fra due impostazioni: una polizza flotta unica, gestita a libro matricola, con un solo contratto e una sola scadenza, oppure una polizza distinta per ogni veicolo, con scadenze e classi separate. La flotta unica conviene quando i mezzi entrano ed escono spesso dal parco e quando l'uso dichiarato è il noleggio senza conducente; le polizze singole reggono finché i veicoli sono pochissimi, omogenei e destinati a restare in casa per anni.

Sotto questa scelta stanno tre decisioni che pesano più del premio annuo: quali massimali tenere sulla responsabilità civile, quali garanzie accessorie attivare davvero e con quale meccanismo di franchigia, e come è scritta la clausola di rivalsa. È lì che si decide chi paga quando al volante c'è un cliente e non tu.

Polizza unica a libro matricola o una polizza per ogni veicolo

Il libro matricola funziona così: si sottoscrive una polizza madre che descrive garanzie e condizioni, e per ogni targa viene emessa un'applicazione che richiama quelle stesse condizioni. I veicoli si inseriscono e si escludono in corso d'anno con un'appendice, senza rinegoziare il contratto. Per chi compra e rivende mezzi seguendo la stagione il punto è tutto qui: la copertura segue il parco, non il singolo acquisto. In più la tariffa di flotta è spesso costruita su una base per veicolo anziché sulla classe di merito individuale, quindi un sinistro non ti fa saltare la classe di una singola auto a metà stagione.

Le polizze separate restano competitive in un caso preciso: due o tre vetture identiche, tenute per anni, con una buona classe già maturata e nessun ricambio previsto. Ti lasciano anche la portabilità dell'attestato di rischio. Il problema arriva quando aggiungi la quarta auto a giugno: un nuovo preventivo, una nuova scadenza e una nuova trattativa, ogni volta.

Massimali: perché il minimo di legge non è un obiettivo

La responsabilità civile obbligatoria ha massimali minimi fissati per legge, distinti fra danni alle persone e danni alle cose, e aggiornati nel tempo: chiedi gli importi in vigore alla compagnia o verificali presso l'IVASS, l'autorità di vigilanza sulle assicurazioni, invece di fidarti di quelli che ricordi dall'ultimo rinnovo. Il punto operativo però è un altro: il massimale si applica per sinistro, non per persona danneggiata. Un'auto piena di passeggeri che tampona in coda può generare un risarcimento che erode in fretta il limite, e la differenza resta a carico del responsabile e, a cascata, dell'impresa proprietaria del veicolo.

Su un parco a noleggio il conducente cambia ogni pochi giorni e spesso non conosce le strade né i sensi unici dei centri storici. Conviene quindi allineare tutti i veicoli allo stesso massimale e sceglierlo alto: il cliente non prenota in base alla polizza, e non vuoi scoprire a sinistro avvenuto che il mezzo meno redditizio era anche quello coperto peggio.

Kasko, collisione, furto e incendio: cosa serve davvero

Le garanzie accessorie si valutano per singolo veicolo, non per l'intero parco: contano il valore residuo, l'uso prevalente, il luogo in cui il mezzo passa la notte e il tipo di cliente.

Franchigia e scoperto non sono la stessa cosa: la franchigia è un importo fisso che resta a tuo carico, lo scoperto è una quota del danno, di solito con un minimo indicato in polizza. Su un danno grave lo scoperto cresce insieme al danno, la franchigia no. C'è poi un allineamento che quasi nessuno fa: il deposito cauzionale che chiedi al cliente dovrebbe coprire la franchigia che tu sopporti verso la compagnia. Se la franchigia kasko è più alta del deposito, la differenza la paghi tu ogni volta.

Uso noleggio senza conducente: cosa deve dire il contratto

1. 1L'uso dichiarato in polizza deve corrispondere a quello annotato sulla carta di circolazione: il noleggio senza conducente non è uso proprio, e una discordanza è il primo appiglio di una contestazione.
2. 2La formula di guida deve essere compatibile con il tuo modo di lavorare: guida libera se noleggi a chiunque abbia i requisiti, elenco nominativo se servi pochi clienti ricorrenti. Se la formula pone limiti di età o di anzianità di patente, quei limiti diventano regole del tuo banco.
3. 3L'estensione territoriale va letta prima della prima prenotazione internazionale: se un cliente porta l'auto oltre confine devi sapere dove la garanzia vale e con quali documenti, e scriverlo nel contratto di noleggio.

Sinistro con un conducente terzo: la sequenza operativa

Quando il cliente ha un incidente con un altro veicolo la qualità della pratica si decide nei primi minuti, non alla riconsegna. Metti per iscritto questa sequenza e consegnala insieme alle chiavi.

1. 1Compilare la constatazione amichevole sul posto, in ogni sua parte, e firmarla solo se la dinamica descritta è quella vera.
2. 2Fotografare la posizione dei veicoli prima di spostarli, le targhe, i danni di entrambe le auto e il documento della controparte.
3. 3Chiamare subito l'agenzia: serve ad aprire la pratica e a organizzare soccorso e vettura sostitutiva.
4. 4Trasmettere la denuncia alla compagnia nei termini previsti dal contratto, allegando modulo e fotografie.
5. 5Documentare il danno con un preventivo o una perizia prima di addebitare qualunque somma al cliente.

Se la responsabilità è della controparte sei tu, come proprietario, a chiedere il risarcimento. Il fermo tecnico, cioè i giorni in cui l'auto non può essere noleggiata, va richiesto e documentato con il calendario delle prenotazioni perse: è la voce che più agenzie dimenticano e che in alta stagione vale più della riparazione.

Rivalsa: quando la compagnia risarcisce e poi si rivolge a te

La responsabilità civile protegge sempre il terzo danneggiato: la compagnia risarcisce anche quando il sinistro è avvenuto fuori dalle condizioni di polizza. In quel caso però può rivalersi sul contraente, cioè su di te. I casi ricorrenti sono pochi e prevedibili.

• Al volante c'era una persona non indicata come conducente autorizzato nel contratto di noleggio.
• Il conducente guidava con patente scaduta, sospesa, revocata o di categoria non idonea.
• Il conducente superava il tasso alcolemico di 0,5 g/L; per chi ha meno di 21 anni, per chi ha la patente da meno di 3 anni e per i conducenti professionali il limite è 0,0 g/L, cioè tolleranza zero.
• Il veicolo era impiegato in modo diverso da quello dichiarato: subnoleggio, trasporto a pagamento non autorizzato, competizioni.
• Il danno è stato causato con dolo.

Esiste l'estensione con rinuncia alla rivalsa e su un parco a noleggio merita un preventivo dedicato. Non sostituisce però un contratto scritto bene: anagrafica di ogni conducente autorizzato, copia della patente acquisita al banco, orari di consegna e riconsegna firmati. Sono gli stessi documenti che la compagnia ti chiederà e quelli che ti permettono di rivalerti sul cliente che ha passato le chiavi a qualcun altro.

La lista di controllo da portare al broker

• Chiedi la polizza madre e le condizioni generali, non il solo riepilogo commerciale.
• Fatti spiegare come si inseriscono e si escludono le targhe in corso d'anno e con quanto preavviso.
• Verifica se la tariffa resta fissa per tutta la durata o è soggetta a regolazione a fine annualità in base ai sinistri.
• Fatti indicare per iscritto franchigia, scoperto e minimo di ogni garanzia.
• Chiedi chi gestisce i sinistri, in quanto tempo arriva l'autorizzazione a riparare e se c'è una rete di carrozzerie convenzionate vicino a te.

Dove finisce la polizza e comincia l'organizzazione

Nessuna polizza compensa un banco disordinato. I documenti che riducono il rischio di rivalsa sono gli stessi che riducono le contestazioni al rientro: anagrafica conducenti completa, stato del veicolo fotografato alla consegna e alla riconsegna, condizioni di noleggio firmate.

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