Seguro del alquiler de coche y franquicia: cómo funciona

Cuando alquilas un coche en Italia, el precio incluye siempre la RCA, el seguro obligatorio de responsabilidad civil: cubre los daños que causas a otras personas y a sus bienes, pero no repara el coche que has alquilado. De los daños al vehículo se encarga otra garantía, la CDW, que en el mostrador suelen llamar kasko, y ahí aparece la franchigia, la franquicia a la italiana: la parte del daño que sigue siendo tuya aunque la cobertura funcione.

Es justamente la franquicia la que genera casi todas las sorpresas desagradables en la devolución. No es una penalización pensada para castigarte, es un umbral contractual: por debajo pagas tú, por encima la empresa de alquiler asume la parte que excede. Entender cómo está redactado ese umbral, qué excluye y cómo se cruza con la fianza es la diferencia entre unas vacaciones tranquilas y una llamada al banco tres semanas después.

Lo que ya va incluido en el precio: la RCA

Ningún coche puede circular en Italia sin RCA, así que todo alquiler la lleva: lo impone el Codice della Strada, el código de circulación italiano, y no es un extra que nadie pueda venderte. La RCA indemniza a las personas y los bienes que dañes con el vehículo, dentro de los límites que fija el contrato. Si alcanzas a otro coche por detrás, la reparación de ese coche entra ahí; la reparación del capó de tu coche de alquiler, no.

Para saber qué estás firmando, pide en el mostrador el fascicolo informativo, la nota informativa, o las condiciones generales. En Italia la transparencia de los contratos de seguro corresponde al IVASS, la autoridad de supervisión de seguros, mientras que las prácticas comerciales desleales de los operadores son competencia de la AGCM, la autoridad italiana de competencia y mercado. Son esos organismos los que marcan qué información te deben entregar y dónde reclamar, teniendo en cuenta que las reglas y los usos se actualizan con el tiempo.

La franquicia, explicada de una vez

La franquicia es el umbral de daño que el contrato deja a tu cargo. Un arañazo cuya reparación cuesta menos que el umbral lo pagas entero; un daño mayor lo pagas hasta el umbral y el resto corre a cuenta de la empresa. En el alquiler el término es técnicamente impreciso, y muchos operadores prefieren hablar de limitación de responsabilidad, pero para ti el fondo no cambia: es la cantidad máxima que arriesgas por siniestro.

• Se aplica por suceso y no por alquiler: dos episodios distintos pueden generar dos cargos distintos.
• Existe también para el robo y el incendio, a menudo con reglas propias y con plazos de tramitación más largos.
• Casi nunca incluye los gastos administrativos de gestión del daño, la inmovilización del vehículo ni la grúa.
• Decae si el contrato aprecia culpa grave: conducción por persona no designada, uso prohibido del vehículo, infracciones del código de circulación.

CDW, SCDW, furto e incendio: el vocabulario del mostrador

Las siglas parecen hechas para despistar y en parte lo están, pero detrás solo hay tres mecanismos sencillos. La CDW limita tu responsabilidad por los daños de carrocería, la cobertura furto e incendio, robo e incendio, atiende la sustracción del vehículo y los daños por las llamas, y la SCDW es el nivel superior que extiende la protección a otras piezas y baja el umbral que te queda. Antes de elegir, lee la tabla al revés: no empieces por lo que está cubierto, empieza por lo que sigue siendo tuyo.

Lo que queda fuera casi siempre

Aquí se juega el partido de verdad. Incluso con la cobertura más cara de la tarifa, los contratos de alquiler dejan fuera una lista de conceptos que coincide, y no por casualidad, con los daños más frecuentes y más fáciles de facturar. Pedir esa lista por escrito antes de firmar es el gesto más útil de todo el proceso.

• Sottoscocca, los bajos y el chasis: lo típico de una pista de tierra, un bolardo o una rampa de garaje mal calculada.
• Cristales, parabrisas y espejos retrovisores, que a menudo se venden como garantía aparte.
• Neumáticos, llantas y tapacubos, incluidos los roces con el bordillo.
• Techo y parte superior del coche: en los contratos es el concepto clásico de culpa grave, porque supone haber calculado mal la altura.
• Llaves perdidas, segunda llave no devuelta, documentación del vehículo y matrículas.
• Error de carburante, objetos personales dejados a bordo y conducir por encima de la tasa de alcohol de 0,5 g/L que fija el código de circulación italiano, que baja a 0,0 g/L para los conductores noveles.

Franquicia y fianza: dos cosas distintas

La fianza no es un pago y no es la franquicia. Es una preautorización sobre la tarjeta de crédito a nombre del conductor principal: el banco deja una cantidad no disponible, la empresa de alquiler no la cobra, y la retención cae cuando la devolución va bien. La relación con la franquicia es indirecta pero real, porque el importe retenido suele calibrarse sobre el umbral de responsabilidad que has aceptado: cuanto más baja sea la franquicia elegida, menos dinero te queda congelado durante el viaje.

De ahí nace el momento de tensión clásico en el mostrador. La fianza se presenta como un problema que se resuelve comprando ya la cobertura más amplia, y la decisión hay que tomarla en pocos minutos, con la cola detrás y el avión recién aterrizado. No es una negociación justa: es una negociación en el peor sitio y en el peor momento para ti. La preautorización se libera después de revisar el vehículo, con plazos que dependen también de la red de la tarjeta y no solo de la empresa.

Daños discutidos en la devolución: cómo defenderte

1. 1Al recoger el coche, dale la vuelta con el móvil y graba un vídeo continuo: laterales, parachoques, techo, llantas, parabrisas, interior y nivel de combustible.
2. 2Haz que anoten en el verbale di consegna, el parte de entrega, cada arañazo que veas, aunque sea mínimo, y guarda la copia firmada.
3. 3Comprueba que el contrato recoja por escrito el umbral de responsabilidad, la fianza exigida y la lista de piezas excluidas.
4. 4En caso de accidente, rellena el parte amistoso y avisa de inmediato a la empresa; si hay heridos o una parte contraria que no colabora, llama a las fuerzas del orden y pide una referencia del atestado.
5. 5En la devolución exige un documento de cierre del contrato; si después llega un cargo, pide por escrito fotografías, presupuesto de reparación y fecha del daño, y si la documentación no se sostiene, reclama la operación ante el emisor de la tarjeta.

¿Conviene comprar la cobertura en el mostrador?

La pregunta correcta no es si la cobertura completa sirve, sino si debes decidirlo delante de un agente que tiene un objetivo de ventas. Si has leído con calma en casa la franquicia, la fianza y la lista de exclusiones, la elección es sencilla; si los descubres al recoger el coche, cualquier cifra te parecerá aceptable para quitarte la preocupación.

Por eso en DRIVO el precio está completo antes de pagar: ves todas las partidas, incluida la comisión de servicio de DRIVO, que aparece en su propia línea y se devuelve con una cancelación gratuita o una cancelación de la agencia, y ves la fianza y lo que está incluido antes de reservar. Si quieres bajar la franquicia, la protección completa es una opción que añades tú al pagar, no una sorpresa en el mostrador. La confirmación es inmediata, la cancelación es gratuita hasta 48 horas antes de la recogida, y si algo no te queda claro tienes anuncios y asistencia en cinco idiomas, con soporte por WhatsApp y conserjería en la aplicación. DRIVO te pone en contacto directo con agencias de alquiler independientes y locales de confianza y con propietarios particulares, en Europa y en el norte de África.