Flottenversicherung für eine kleine Autovermietung

Für eine Autovermietung mit einer Handvoll Fahrzeugen läuft die Entscheidung auf zwei Modelle hinaus: eine einzige Flottenpolice, geführt als libro matricola, das italienische Flottenregister, mit einem Vertrag und einem Ablaufdatum, oder eine eigene Police je Fahrzeug, mit getrennten Laufzeiten und Schadenfreiheitsklassen. Die Flottenpolice lohnt sich, wenn Fahrzeuge häufig in den Bestand kommen und ihn wieder verlassen und wenn als Verwendung die Selbstfahrervermietung eingetragen ist; Einzelpolicen tragen nur so lange, wie die Fahrzeuge sehr wenige, untereinander ähnlich und auf Jahre im Bestand sind.

Unter dieser Wahl liegen drei Entscheidungen, die schwerer wiegen als die Jahresprämie: welche Deckungssummen Sie in der Haftpflicht halten, welche Zusatzdeckungen Sie wirklich einschalten und mit welchem Selbstbehaltsmechanismus, und wie die Regressklausel formuliert ist. Dort entscheidet sich, wer zahlt, wenn ein Kunde am Steuer sitzt und nicht Sie.

Eine Flottenpolice oder eine Police je Fahrzeug

Das Flottenregister funktioniert so: Sie schließen eine Rahmenpolice ab, die Deckungen und Bedingungen beschreibt, und zu jedem Kennzeichen wird ein Einzelnachtrag ausgestellt, der auf ebendiese Bedingungen verweist. Fahrzeuge werden unterjährig per Nachtrag aufgenommen und ausgeschlossen, ohne den Vertrag neu zu verhandeln. Für alle, die Fahrzeuge im Saisonrhythmus kaufen und wieder verkaufen, liegt darin der ganze Punkt: Die Deckung folgt dem Bestand, nicht dem einzelnen Kauf. Hinzu kommt, dass der Flottentarif häufig auf einer Basis je Fahrzeug aufgebaut wird und nicht auf der individuellen Schadenfreiheitsklasse, sodass ein Schaden nicht mitten in der Saison die Klasse eines einzelnen Wagens hochsetzt.

Einzelpolicen bleiben in einem klar umrissenen Fall konkurrenzfähig: zwei oder drei baugleiche Fahrzeuge, jahrelang gehalten, mit bereits erarbeiteter guter Klasse und ohne geplanten Austausch. Sie lassen Ihnen zudem die Übertragbarkeit der Schadenbescheinigung. Das Problem beginnt, wenn im Juni das vierte Auto dazukommt: ein neues Angebot, eine neue Laufzeit und eine neue Verhandlung, jedes Mal.

Deckungssummen: warum das gesetzliche Minimum kein Ziel ist

Die Pflichthaftpflicht kennt gesetzliche Mindestdeckungssummen, getrennt für Personen- und für Sachschäden, und sie werden im Lauf der Zeit angepasst: Fragen Sie die geltenden Beträge bei Ihrem Versicherer ab oder prüfen Sie sie bei der IVASS, der italienischen Versicherungsaufsicht, statt sich auf Ihre Erinnerung aus der letzten Verlängerung zu verlassen. Entscheidend ist im Betrieb etwas anderes: Die Deckungssumme gilt je Schadenfall, nicht je geschädigter Person. Ein voll besetztes Auto, das in einen Stau fährt, kann eine Entschädigung auslösen, die die Grenze schnell aufzehrt, und die Differenz trägt der Verursacher und in der Folge das Unternehmen, dem das Fahrzeug gehört.

In einer Mietflotte wechselt der Fahrer alle paar Tage und kennt weder die Straßen noch die Einbahnstraßen der Altstädte. Deshalb lohnt es sich, alle Fahrzeuge auf dieselbe Deckungssumme zu bringen und diese hoch zu wählen: Der Kunde bucht nicht nach Ihrer Police, und Sie wollen nach einem Unfall nicht feststellen, dass ausgerechnet das unrentabelste Fahrzeug am schlechtesten gedeckt war.

Vollkasko, Teilkasko, Diebstahl und Feuer: was wirklich gebraucht wird

Zusatzdeckungen beurteilt man je Fahrzeug, nicht für den gesamten Bestand: Es zählen Restwert, überwiegende Nutzung, der Ort, an dem der Wagen die Nacht verbringt, und das Kundenprofil.

Selbstbehalt und anteiliger Abzug sind nicht dasselbe: Der Selbstbehalt ist ein fester Betrag, den Sie tragen, der anteilige Abzug ist ein Bruchteil des Schadens, meist mit einem Mindestbetrag. Bei einem schweren Schaden wächst der anteilige Abzug mit dem Schaden, der Selbstbehalt nicht. Und es gibt eine Abstimmung, die fast niemand vornimmt: Die Kaution, die Sie vom Kunden verlangen, sollte den Selbstbehalt abdecken, den Sie gegenüber dem Versicherer tragen. Liegt der Vollkasko-Selbstbehalt über der Kaution, zahlen Sie die Differenz jedes Mal selbst.

Selbstfahrervermietung: was im Vertrag stehen muss

1. 1Die in der Police eingetragene Verwendung muss der Eintragung in der carta di circolazione entsprechen: Selbstfahrervermietung ist keine private Nutzung, und eine Abweichung ist der erste Ansatzpunkt für eine Anfechtung.
2. 2Der Fahrerkreis muss zu Ihrer Arbeitsweise passen: freier Fahrerkreis, wenn Sie an jeden vermieten, der die Voraussetzungen erfüllt, namentliche Liste, wenn Sie wenige Stammkunden bedienen. Setzt der Tarif Grenzen bei Alter oder Führerscheindauer, werden diese Grenzen automatisch zu den Regeln an Ihrem Schalter.
3. 3Den Geltungsbereich lesen Sie vor der ersten internationalen Buchung: Fährt ein Kunde über die Grenze, müssen Sie wissen, wo die Deckung gilt und mit welchen Papieren, und es in den Mietvertrag schreiben.

Schaden mit einem dritten Fahrer: der operative Ablauf

Wenn Ihr Kunde mit einem anderen Fahrzeug zusammenstößt, entscheidet sich die Qualität der Akte in den ersten Minuten, nicht bei der Rückgabe. Halten Sie diesen Ablauf schriftlich fest und geben Sie ihn mit den Schlüsseln heraus.

1. 1Den Europäischen Unfallbericht, die constatazione amichevole, vor Ort vollständig ausfüllen und nur unterschreiben, wenn der beschriebene Hergang stimmt.
2. 2Die Stellung der Fahrzeuge vor dem Wegfahren fotografieren, dazu Kennzeichen, Schäden an beiden Autos und das Dokument der Gegenseite.
3. 3Sofort die Agentur anrufen: Das eröffnet die Akte und erlaubt es, Bergung und Ersatzfahrzeug zu organisieren.
4. 4Die Meldung innerhalb der im Vertrag vorgesehenen Frist an den Versicherer schicken, mit Bericht und Fotos.
5. 5Den Schaden mit Kostenvoranschlag oder Gutachten belegen, bevor Sie dem Kunden irgendetwas berechnen.

Trifft die Gegenseite die Schuld, sind Sie als Eigentümer derjenige, der Entschädigung fordert. Der Nutzungsausfall, also die Tage, an denen der Wagen nicht vermietet werden kann, muss geltend gemacht und mit dem Kalender der verlorenen Buchungen belegt werden: Es ist der Posten, den die meisten Vermieter vergessen und der in der Hochsaison mehr wert ist als die Reparatur selbst.

Regress: wenn der Versicherer zahlt und sich dann an Sie hält

Die Haftpflicht schützt immer den geschädigten Dritten: Der Versicherer zahlt auch dann, wenn sich der Unfall außerhalb der Versicherungsbedingungen ereignet hat. Danach kann er jedoch beim Versicherungsnehmer Regress nehmen, also bei Ihnen. Die wiederkehrenden Fälle sind wenige und vorhersehbar.

• Am Steuer saß eine Person, die im Mietvertrag nicht als berechtigter Fahrer eingetragen war.
• Der Fahrer war mit abgelaufenem, entzogenem oder ausgesetztem Führerschein oder mit der falschen Klasse unterwegs.
• Der Fahrer lag über der Blutalkoholgrenze von 0,5 g/L; für Personen unter 21 Jahren, für Inhaber eines Führerscheins von weniger als 3 Jahren und für Berufsfahrer gilt 0,0 g/L, also Nulltoleranz.
• Das Fahrzeug wurde anders genutzt als angegeben: Untervermietung, nicht genehmigte entgeltliche Beförderung, Wettbewerbe.
• Der Schaden wurde vorsätzlich herbeigeführt.

Es gibt die Erweiterung mit Regressverzicht, und in einer Mietflotte verdient sie ein eigenes Angebot. Sie ersetzt aber keinen sauber geschriebenen Vertrag: die Daten jedes berechtigten Fahrers, eine am Schalter genommene Kopie des Führerscheins, unterschriebene Ausgabe- und Rückgabezeiten. Genau diese Unterlagen wird der Versicherer verlangen, und genau sie erlauben es Ihnen, sich Ihrerseits an den Kunden zu halten, der die Schlüssel weitergereicht hat.

Die Checkliste für das Gespräch mit dem Makler

• Verlangen Sie die Rahmenpolice und die Allgemeinen Bedingungen, nicht nur die Verkaufszusammenfassung.
• Lassen Sie sich erklären, wie Kennzeichen unterjährig auf- und abgemeldet werden und mit welcher Frist.
• Prüfen Sie, ob der Tarif über die gesamte Laufzeit fest bleibt oder zum Jahresende nach Schadenverlauf angepasst wird.
• Lassen Sie sich Selbstbehalt, anteiligen Abzug und Mindestbetrag jeder einzelnen Deckung schriftlich geben.
• Fragen Sie, wer die Schäden bearbeitet, wie lange die Reparaturfreigabe dauert und ob es ein Partnerwerkstattnetz in Ihrer Nähe gibt.

Wo die Police endet und die Organisation beginnt

Keine Police gleicht einen unordentlichen Schalter aus. Die Unterlagen, die das Regressrisiko senken, sind dieselben, die Streit bei der Rückgabe verhindern: eine vollständige Fahrerakte, der bei Ausgabe und Rückgabe fotografierte Fahrzeugzustand, unterschriebene Mietbedingungen.

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