Assicurazione flotta per autonoleggio: come scegliere bene

Per scegliere l'assicurazione della flotta di un'agenzia di autonoleggio si parte dall'uso dichiarato, non dal premio: una polizza da autovettura privata non copre il noleggio senza conducente e, se quell'uso commerciale non risulta nelle condizioni particolari, l'assicuratore ha argomenti per contestare il sinistro. Da lì si confrontano quattro blocchi — responsabilità civile, danni al veicolo, furto e incendio, assistenza stradale — e soprattutto la forma della franchigia: per veicolo e per sinistro, oppure globale per tutta la flotta.

L'errore più comune nelle flotte da cinque a quaranta auto è chiedere tre preventivi e confrontarli sul totale annuo. Due polizze con garanzie apparentemente identiche si comportano in modo molto diverso il giorno in cui un cliente riporta l'auto con il parafango sfondato a Málaga, un sabato di agosto, con la prenotazione successiva che attende al banco. Quel giorno decidono il testo delle esclusioni, la definizione di conducente autorizzato e chi anticipa il denaro della riparazione.

Che cosa copre davvero una polizza flotta per noleggio senza conducente

Una polizza flotta non è la somma di più assicurazioni auto private: è un contratto unico, con un contraente, un uso dichiarato e una serie di moduli attivati veicolo per veicolo. La conversazione utile con il tuo broker non è « quanto costa », ma « quali moduli su quale auto e con quale franchigia ».

Responsabilità civile: obbligatoria e volontaria

L'assicurazione obbligatoria risponde dei danni che il tuo veicolo causa a terzi entro i limiti fissati dalla normativa, ed esiste per proteggere la vittima, non il tuo conto economico. Oltre quel minimo di legge entra la responsabilità civile volontaria, e lì si decide davvero se un incidente grave se lo mangia la tua azienda. Tutte le auto devono risultare assicurate nel registro informativo spagnolo dei veicoli assicurati, e il Consorcio de Compensación de Seguros, il fondo di garanzia pubblico spagnolo, interviene quando manca l'assicurazione o il responsabile è ignoto. Se una compagnia non gestisce il tuo sinistro, il reclamo si presenta prima al suo servizio clienti e poi alla Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, l'autorità di vigilanza assicurativa spagnola.

Danni al veicolo, furto, incendio e cristalli

• Danni al veicolo, o kasko: collisione, ribaltamento, vandalismo e i colpi provocati dal cliente stesso. È la garanzia più usata nel noleggio e quella che pesa di più sul premio.
• Furto e appropriazione indebita, compreso l'uso non autorizzato del veicolo dopo una consegna irregolare delle chiavi.
• Incendio, con o senza collisione precedente.
• Cristalli: parabrezza, finestrini e tetto apribile, con riparazione prima della sostituzione quando è possibile.
• Assistenza stradale dal primo chilometro, con traino all'officina che indichi tu e, se lo negozi, veicolo sostitutivo per non perdere la prenotazione successiva.
• Tutela legale e recupero danni: è ciò che ti permette di essere pagato quando il responsabile è l'altro conducente e la sua compagnia fa orecchie da mercante.

La dichiarazione d'uso e il questionario di rischio

È qui che si perdono quasi tutti i sinistri contestati. L'assicuratore valuta il rischio su ciò che dichiari, e una differenza fra il dichiarato e la realtà viene trattata come aggravamento del rischio: può ridurre l'indennizzo o, se ravvisa mala fede, lasciarti senza copertura danni. Ripassa questi punti riga per riga prima di firmare.

• Uso dichiarato: noleggio di veicoli senza conducente, con o senza conducenti aggiuntivi, e se fai anche noleggio ad aziende o soggiorni lunghi.
• Intestazione: se l'auto è in noleggio a lungo termine o in leasing, l'intestatario è la società finanziaria e la polizza deve rispecchiarlo insieme al contraente reale.
• Profilo del locatario: età minima, anzianità di patente, patenti straniere e permesso internazionale di guida.
• Ambito territoriale: quali paesi sono coperti e se ti serve la carta verde per uscire dallo Spazio economico europeo.
• Inserimenti e uscite: la polizza deve permettere di assicurare un'auto lo stesso giorno in cui entra in esercizio, con conferma scritta prima del primo noleggio.
• Accessori installati: seggiolini per bambini, portabici, dispositivo di telepedaggio e localizzatori.

Confrontare le garanzie dalla forma della franchigia

Smetti di confrontare totali annui e confronta la forma della franchigia. Una franchigia bassa su cristalli e assistenza ti risparmia discussioni ogni settimana; una franchigia elevata sui danni di un modello che quasi non esce dal parcheggio ti tocca appena. La tabella che segue è lo schema con cui conviene sedersi davanti al broker: garanzia per garanzia, cosa risolve e come è costruita la sua franchigia.

Franchigia per veicolo rispetto alla franchigia globale di flotta

Sono due filosofie diverse e la scelta dipende dalla tua liquidità e dal tuo storico, non dalla moda del settore. Con la franchigia per veicolo e per sinistro paghi una somma nota ogni volta che c'è un colpo e sai esattamente a cosa ti esponi auto per auto. Con la franchigia globale di flotta assorbi i sinistri piccoli fino a un tetto pattuito per tutto l'anno e l'assicuratore entra oltre quel tetto: il premio scende, ma i mesi cattivi li finanzi tu.

• Franchigia per veicolo e per sinistro: prevedibile auto per auto, dolorosa quando i piccoli colpi si accumulano in piena stagione.
• Franchigia globale di flotta, o aggregata annuale: richiede liquidità, disciplina di gestione e uno storico di sinistrosità ragionevolmente stabile.
• Franchigia mista, con importo per sinistro e tetto annuale: la formula più sensata per una flotta media che ha già diversi esercizi di storico.
• Senza franchigia dove il sinistro è frequente ed economico, come cristalli e assistenza; franchigia elevata dove è raro e costoso.
• Attenzione alla franchigia del contratto di noleggio: è una cosa tua verso il cliente e non deve necessariamente coincidere con quella della tua polizza.

Come preparare il rinnovo con il tuo broker

Il rinnovo si vince con i dati, non con la simpatia. Arriva con il tuo fascicolo e il broker negozierà con il tuo racconto del rischio invece di quello che la compagnia ha nel suo sistema.

1. 1Chiedi l'elenco dei sinistri degli ultimi esercizi, suddiviso per veicolo, causa e costo finale.
2. 2Separa ciò che ha finito per pagare il cliente tramite la franchigia del contratto di noleggio da ciò che hai pagato tu.
3. 3Individua i modelli che concentrano i colpi e proponi franchigie diverse per gruppo di veicoli, non una sola per tutta la flotta.
4. 4Chiedi due scenari di franchigia alla stessa compagnia prima di chiedere due compagnie con franchigie diverse: così confronti cose confrontabili.
5. 5Leggi la nota informativa ed esigi che le clausole limitative siano evidenziate e firmate; altrimenti la loro efficacia è discutibile.
6. 6Metti per iscritto la procedura di inserimento e uscita dei veicoli e i tempi di perizia in alta stagione.

Ridurre i sinistri: la parte che dipende davvero da te

La polizza migliore è quella che usi poco. Buona parte della sinistrosità di una piccola agenzia nasce da clienti mal informati, e si corregge con un foglio di consegna ben fatto e con una lettura onesta della norma, che cambia più di quanto si pensi. Nulla di questo sostituisce la fonte ufficiale: nel dubbio il riferimento è la DGT, l'autorità spagnola della circolazione, e per le questioni locali l'ayuntamiento, il comune di destinazione.

• Consegna al cliente un foglio breve con i limiti generali per le autovetture: 120 km/h in autopista e autovía, 90 km/h su strada convenzionale fuori dai centri abitati e, in ambito urbano, 50 km/h sulle vie con due o più corsie per senso di marcia, 30 km/h su quelle con una sola corsia per senso e 20 km/h nelle vie a piattaforma unica condivisa con i pedoni.
• Ricordagli il tasso alcolemico: 0,5 g/L nel sangue o 0,25 mg/L nell'aria espirata; per i neopatentati con meno di due anni di patente e per i conducenti professionali, 0,3 g/L nel sangue o 0,15 mg/L nell'aria espirata.
• Verifica a ogni consegna che il gilet catarifrangente di alta visibilità sia raggiungibile dall'abitacolo e non sepolto nel bagagliaio.
• Il sistema di presegnalazione di emergenza in Spagna è in transizione: spiega al cliente come segnalare un guasto e consulta la DGT prima di rinnovare l'equipaggiamento della flotta.
• Pedaggi: molte autopistas AP sono a pagamento mentre altre strade ad alta capacità sono gratuite. Chiarisci nel contratto chi paga e se l'auto ha il dispositivo di telepedaggio VIA-T.
• Zone a basse emissioni, le ZBE spagnole: diverse città limitano l'accesso in base all'etichetta ambientale della DGT, sia 0, ECO, C, B o nessuna. Le regole e le sanzioni cambiano spesso, quindi chiedi al cliente di consultare la DGT e l'ayuntamiento di destinazione prima di partire.

Anche il canale di prenotazione incide sul tuo rischio

Chi ti porta il cliente incide sulla tua sinistrosità quanto il testo della polizza. Un cliente che ha visto il deposito, ciò che è incluso e la franchigia prima di prenotare discute meno al banco e riporta l'auto in condizioni migliori. DRIVO è un marketplace europeo per noleggiare veicoli direttamente da agenzie indipendenti e locali e da privati, in Europa e in Nord Africa, ed ecco cosa porta a una flotta piccola.

• Pubblicare la flotta costa 0 €: nessuna quota di iscrizione e nessun canone mensile, con commissione solo sulle prenotazioni completate, quindi una settimana vuota non ti costa nulla.
• Profili verificati e recensioni, per filtrare prima di consegnare le chiavi.
• Back-office di prenotazioni, calendario e gestione flotta, con pagamenti automatici tramite Stripe.
• Annunci multilingue in cinque lingue — inglese, francese, spagnolo, italiano e arabo — e portata transfrontaliera nei paesi serviti, fra cui Spagna, Francia, Italia, Germania, Paesi Bassi, Portogallo, Belgio, Marocco e Tunisia.
• Prezzo trasparente prima del pagamento, cancellazione gratuita fino a 48 ore prima del ritiro e una protezione totale opzionale che il cliente può aggiungere per ridurre la franchigia: meno discussioni alla consegna.