Flottenversicherung für Autovermietung richtig auswählen

Wer die Flottenversicherung einer Mietwagenagentur auswählt, beginnt bei der angemeldeten Nutzung und nicht bei der Prämie: eine Police für einen Privatwagen deckt die Selbstfahrervermietung nicht ab, und wenn diese gewerbliche Nutzung nicht in den besonderen Bedingungen steht, hat der Versicherer Argumente, den Schaden zu bestreiten. Danach vergleicht man vier Bausteine — Haftpflicht, Fahrzeugschaden, Diebstahl und Brand, Pannenhilfe — und vor allem die Form des Selbstbehalts: je Fahrzeug und Schadenfall oder als Gesamtbetrag für die ganze Flotte.

Der häufigste Fehler bei Flotten von fünf bis vierzig Autos ist, drei Angebote einzuholen und sie über die Jahressumme zu vergleichen. Zwei Policen mit scheinbar gleicher Deckung verhalten sich sehr unterschiedlich an dem Tag, an dem ein Kunde das Auto mit eingedrücktem Kotflügel in Málaga zurückbringt, an einem Samstag im August, während die nächste Buchung am Schalter wartet. An diesem Tag entscheiden der Wortlaut der Ausschlüsse, die Definition des berechtigten Fahrers und die Frage, wer das Geld für die Reparatur vorstreckt.

Was eine Flottenpolice für Selbstfahrervermietung wirklich deckt

Eine Flottenpolice ist nicht die Summe mehrerer privater Autoversicherungen: sie ist ein einziger Vertrag mit einem Versicherungsnehmer, einer angemeldeten Nutzung und einem Satz Bausteine, die fahrzeugweise zugeschaltet werden. Das nützliche Gespräch mit dem Makler lautet nicht « was kostet das », sondern « welche Bausteine auf welchem Auto und mit welchem Selbstbehalt ».

Haftpflicht: Pflichtdeckung und freiwillige Deckung

Die Pflichtversicherung haftet für Schäden, die dein Fahrzeug Dritten zufügt, bis zu den Grenzen, die die Vorschriften setzen, und sie existiert zum Schutz des Opfers, nicht deines Ergebnisses. Oberhalb dieser gesetzlichen Untergrenze greift die freiwillige Haftpflicht, und dort entscheidet sich wirklich, ob ein schwerer Unfall von deinem Unternehmen geschluckt wird. Alle Autos müssen im spanischen Informationsregister der versicherten Fahrzeuge als versichert geführt sein, und der Consorcio de Compensación de Seguros, der öffentliche Garantiefonds Spaniens, tritt ein, wenn keine Versicherung besteht oder der Verantwortliche unbekannt ist. Bearbeitet ein Versicherer deinen Schaden nicht, geht die Beschwerde zuerst an seinen Kundendienst und danach an die Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, die spanische Versicherungsaufsicht.

Fahrzeugschaden, Diebstahl, Brand und Glas

• Fahrzeugschaden oder Vollkasko: Kollision, Überschlag, Vandalismus und die Rempler, die der Kunde selbst verursacht. Es ist die am häufigsten genutzte Deckung im Mietwagengeschäft und die, die am stärksten auf die Prämie drückt.
• Diebstahl und Unterschlagung, einschließlich der unbefugten Nutzung des Fahrzeugs nach einer unsauberen Schlüsselübergabe.
• Brand, mit oder ohne vorangehende Kollision.
• Glas: Windschutzscheibe, Seitenscheiben und öffnendes Dach, mit Reparatur vor Austausch, wo es möglich ist.
• Pannenhilfe ab dem ersten Kilometer, mit Abschleppen in die Werkstatt, die du benennst, und, wenn du es verhandelst, einem Ersatzfahrzeug, damit die nächste Buchung nicht platzt.
• Rechtsschutz und Schadenregress: das ist es, was dir Geld bringt, wenn der andere Fahrer schuld ist und sein Versicherer sich taub stellt.

Die Nutzungsanmeldung und der Risikofragebogen

Hier gehen fast alle streitigen Schäden verloren. Der Versicherer bewertet das Risiko nach dem, was du angibst, und eine Abweichung zwischen Angabe und Wirklichkeit wird als Risikoerhöhung behandelt: sie kann die Entschädigung kürzen oder dich, wenn Arglist festgestellt wird, ohne Kaskodeckung lassen. Geh diese Punkte Zeile für Zeile durch, bevor du unterschreibst.

• Angemeldete Nutzung: Vermietung von Fahrzeugen ohne Fahrer, mit oder ohne Zusatzfahrer, und ob du auch an Unternehmen oder für lange Zeiträume vermietest.
• Halterschaft: steht das Auto in einem Langzeitmiet- oder Leasingvertrag, ist die Finanzgesellschaft Halter, und die Police muss das neben dem tatsächlichen Versicherungsnehmer abbilden.
• Mieterprofil: Mindestalter, Führerscheinbesitzdauer, ausländische Führerscheine und internationaler Führerschein.
• Geltungsbereich: welche Länder gedeckt sind und ob du eine grüne Versicherungskarte für Fahrten außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums brauchst.
• Zu- und Abmeldungen: die Police muss erlauben, ein Auto am selben Tag zu versichern, an dem es in den Einsatz geht, mit schriftlicher Bestätigung vor der ersten Vermietung.
• Eingebautes Zubehör: Kindersitze, Fahrradträger, Mautgerät und Ortungsgeräte.

Deckungen über die Form des Selbstbehalts vergleichen

Hör auf, Jahressummen zu vergleichen, und vergleiche die Form des Selbstbehalts. Ein niedriger Selbstbehalt bei Glas und Pannenhilfe erspart dir jede Woche Diskussionen; ein hoher Kaskoselbstbehalt bei einem Modell, das den Parkplatz kaum verlässt, trifft dich kaum. Die folgende Tabelle ist das Raster, mit dem man sich dem Makler gegenübersetzen sollte: Deckung für Deckung, was sie löst und wie ihr Selbstbehalt gebaut ist.

Selbstbehalt je Fahrzeug gegenüber Flottenselbstbehalt

Das sind zwei verschiedene Philosophien, und die Wahl hängt von deiner Liquidität und deiner Schadenhistorie ab, nicht von der Branchenmode. Mit einem Selbstbehalt je Fahrzeug und Schadenfall zahlst du bei jedem Rempler eine bekannte Summe und weißt genau, was dich Auto für Auto erwartet. Mit einem Flottenselbstbehalt trägst du die kleinen Schäden bis zu einer für das Jahr vereinbarten Obergrenze, und der Versicherer setzt darüber ein: die Prämie sinkt, aber die schlechten Monate finanzierst du.

• Selbstbehalt je Fahrzeug und Schadenfall: Auto für Auto planbar, schmerzhaft, wenn sich kleine Rempler mitten in der Saison häufen.
• Flottenselbstbehalt oder Jahresgesamtselbstbehalt: verlangt Liquidität, Managementdisziplin und eine halbwegs stabile Schadenhistorie.
• Gemischter Selbstbehalt, mit einem Betrag je Schadenfall und einer Jahresobergrenze: die sinnvollste Formel für eine mittlere Flotte, die schon mehrere Geschäftsjahre Historie hat.
• Ohne Selbstbehalt dort, wo Schäden häufig und billig sind, etwa Glas und Pannenhilfe; hoher Selbstbehalt dort, wo sie selten und teuer sind.
• Achtung beim Selbstbehalt im Mietvertrag: das ist deine Sache gegenüber dem Kunden und muss nicht mit dem deiner Police übereinstimmen.

Wie du die Erneuerung mit dem Makler vorbereitest

Eine Erneuerung gewinnt man mit Daten, nicht mit Sympathie. Komm mit deiner eigenen Akte, dann verhandelt der Makler mit deiner Darstellung des Risikos statt mit der, die im System des Versicherers steht.

1. 1Verlange die Schadenliste der letzten Geschäftsjahre, aufgeschlüsselt nach Fahrzeug, Ursache und Endkosten.
2. 2Trenne, was der Kunde über den Selbstbehalt im Mietvertrag am Ende gezahlt hat, von dem, was du selbst gezahlt hast.
3. 3Markiere die Modelle, auf die sich die Rempler konzentrieren, und schlage unterschiedliche Selbstbehalte je Fahrzeuggruppe vor statt eines einzigen für die ganze Flotte.
4. 4Frage denselben Versicherer nach zwei Selbstbehaltsszenarien, bevor du zwei Versicherer mit verschiedenen Selbstbehalten anfragst: so vergleichst du Vergleichbares.
5. 5Lies das Informationsblatt und verlange, dass einschränkende Klauseln hervorgehoben und unterschrieben sind; sonst ist ihre Wirksamkeit angreifbar.
6. 6Halte schriftlich fest, wie Fahrzeuge an- und abgemeldet werden und wie lange die Schadenbegutachtung in der Hochsaison dauert.

Schäden senken: der Teil, der wirklich bei dir liegt

Die beste Police ist die, die du selten brauchst. Ein guter Teil der Schäden einer kleinen Agentur kommt von schlecht informierten Kunden, und das behebt man mit einem sauberen Übergabeblatt und einer ehrlichen Lektüre der Regeln, die sich öfter ändern als man denkt. Nichts davon ersetzt die amtliche Quelle: im Zweifel ist die Referenz die DGT, die spanische Verkehrsbehörde, und in kommunalen Fragen der ayuntamiento, das Rathaus des Zielorts.

• Gib dem Kunden ein kurzes Blatt mit den allgemeinen Grenzen für Pkw: 120 km/h auf autopista und autovía, 90 km/h auf konventionellen Landstraßen außerhalb geschlossener Ortschaften und innerorts 50 km/h auf Straßen mit zwei oder mehr Fahrstreifen je Richtung, 30 km/h auf Straßen mit einem einzigen Fahrstreifen je Richtung und 20 km/h auf niveaugleichen Straßen, die mit Fußgängern geteilt werden.
• Erinnere ihn an die Alkoholgrenze: 0,5 g/L im Blut oder 0,25 mg/L in der Atemluft; für Fahranfänger mit weniger als zwei Jahren Führerschein und für Berufsfahrer 0,3 g/L im Blut oder 0,15 mg/L in der Atemluft.
• Prüfe bei jeder Übergabe, dass die reflektierende Warnweste aus dem Innenraum erreichbar ist und nicht im Kofferraum vergraben liegt.
• Das System der Notfall-Vorwarnung befindet sich in Spanien im Übergang: erkläre dem Kunden, wie er eine Panne absichert, und frage bei der DGT nach, bevor du die Ausstattung der Flotte erneuerst.
• Maut: viele autopistas mit AP-Kennung sind gebührenpflichtig, während andere Schnellstraßen kostenlos sind. Stelle im Vertrag klar, wer zahlt und ob das Auto ein VIA-T Mautgerät hat.
• Umweltzonen, in Spanien ZBE genannt: mehrere Städte beschränken die Einfahrt nach der Umweltplakette der DGT, sei sie 0, ECO, C, B oder gar keine. Regeln und Sanktionen ändern sich häufig, sag dem Kunden also, er soll vor der Fahrt bei der DGT und beim ayuntamiento des Zielorts nachsehen.

Auch der Buchungskanal formt dein Risiko

Wer dir den Kunden bringt, beeinflusst deine Schadenquote genauso wie der Wortlaut der Police. Ein Kunde, der Kaution, Leistungsumfang und Selbstbehalt vor der Buchung gesehen hat, diskutiert am Schalter weniger und bringt das Auto in besserem Zustand zurück. DRIVO ist ein europäischer Marktplatz, um Fahrzeuge direkt bei unabhängigen und lokalen Agenturen und bei Privatleuten zu mieten, in Europa und Nordafrika, und das bringt er einer kleinen Flotte.

• Die Flotte einzustellen kostet 0 €: keine Aufnahmegebühr und keine Monatsgebühr, Provision nur auf abgeschlossene Buchungen, eine leere Woche kostet dich also nichts.
• Verifizierte Profile und Bewertungen, um zu filtern, bevor du die Schlüssel übergibst.
• Ein Back-Office für Buchungen, Kalender und Flottenverwaltung, mit automatischen Auszahlungen über Stripe.
• Mehrsprachige Anzeigen in fünf Sprachen — Englisch, Französisch, Spanisch, Italienisch und Arabisch — und grenzüberschreitende Reichweite in den bedienten Ländern, darunter Spanien, Frankreich, Italien, Deutschland, die Niederlande, Portugal, Belgien, Marokko und Tunesien.
• Transparente Preise vor der Zahlung, kostenlose Stornierung bis 48 Stunden vor der Abholung und ein optionaler Vollschutz, den der Kunde zubuchen kann, um den Selbstbehalt zu senken: weniger Diskussionen bei der Übergabe.